Франшиза в страховании — это освобождение (которое заранее предусмотрено по определённым условиям страхования) страховщика от обязанности по возмещению ущерба или части убытков страхователя.
Само слово «франшиза» произошло от французского понятия, которое обозначает «льгота». По сути, любая франшиза — это существенное облегчение, ведь в ней уже есть определённый набор условий, позволяющих облегчить ведение дел.
Франшиза в страховании сегодня
Современная франшиза может быть как условной, так и безусловной. Также можно выделить и временную или совокупную франшизу, минимальный размер ущерба, на который стоит ориентироваться в вопросе страхового покрытия.
В некоторых случаях франшиза и вовсе может быть выражена в качестве пропорциональной доли (исчисляемой в процентах от всей суммы страховки или убытка) или в качестве абсолютной величины (в денежном выражении).
Как устанавливается размер франшизы?
Традиционно размер франшизы устанавливается (как и тип франшизы) специальным договором или же какими-то правилами страхования.
Если речь идёт об условной франшизе, то общий размер ущерба обычно не превышает размер франшизы, который был заранее установлен договором. В таком случае страховое возмещение и вовсе не выплачивается.
Если же речь идёт о ситуации, когда размер ущерба превышает установленный размер франшизы, то страховое возмещение (обычно, то есть если не возникает каких-либо внештатных ситуаций) выплачивается в размере 100%.
Также существует вариант безусловной франшизы. В данном случае из размера всего страхового возмещения необходимо вычесть заранее установленный договором размер франшизы.
Условная франшиза в страховании
Если убытки по страховым случаям (при наличии именно условной франшизы) не превышают её оговоренного размера по договору, то в таком случае страховщик страхового возмещения выплачивать уже не обязан. Если же убыток всё-таки превысил размер франшизы, то он будет полностью возмещён.
Безусловная франшиза
Безусловная франшиза обычно означает, что во всех случаях из суммы страховки вычитается определённая сумма, установленная договором о размере франшизы.
Особенности условной и безусловной франшизы
Также следует знать некоторые особенности, связанные с убытками по страховым случаям. Дело в том, что с условной франшизой, ситуация выглядит следующим образом: страховщик не выплачивает какого-либо страхового возмещения, если убыток по страховому случаю не превышает её заранее оговоренного размера.
Если же убытки превышают размер франшизы, то они возмещаются в полном объёме.
Для того, чтобы было несколько понятнее, нам следует взять простой пример, которые будет достаточно наглядным для того, чтобы во всём разобраться. Итак, если страховая сумма составляет 100 рублей, франшиза — 15 рублей, то размер убытков может составить 10 рублей. Убыток в таком размере не будет подлежать обязательному возмещению по причине того, что он существенно меньше суммы условной франшизы.
Тем не менее при схожих исходных условиях, размер убытков составит может составить и 20 рублей. В таком случае страховщик будет обязан возместить всю сумму.
Что же насчёт безусловной франшизы?
Безусловная франшизы составляет часть убытка, которая не подлежит возмещению страховщиком и вычитается во время расчётов страхового случая, который подлежит выплате страхователю из всей суммы, которую необходимо возместить.
Для наглядности возьмём ещё один пример. К примеру, страховая сумма составляет 100 рублей. Сумма безусловной франшизы составляет 15 рублей. При ситуации, когда размер убытков составляет 10 рублей, этот убыток также не будет подлежать какому-либо возмещению. Всё дело в том, что сумма убытка меньше всей суммы безусловной франшизы.
Но если мы имеем дело с похожими исходными условиями, а размер убытка составляет 20 рублей, то возмещению страховой компанией (страховщиком) подлежит сумма в 5 рублей. Как же мы получили сумму в 5 рублей? Всё дело в том, что мы произвели расчёт: 20 рублей — 15 рублей = 5 рублей.
Если же сумма безусловной франшизы определяется в качестве пропорциональной доли убытка, то и установленный размер безусловной франшизы всегда вычитается из общей суммы страхового возмещения.
К примеру, страховая сумма составляет 100 рублей. Безусловная франшизы — 15 % от страхового убытка. В такой ситуации при размере убытка в 20 рублей, размер страхового возмещения может составить 17 рублей. Как же мы получили эту сумму? 20 рублей * (100% — 15%) = 17 рублей. Именно эта формула используется для получения размера страхового возмещения.
