Кредитная история — это ваше «лицо» перед любой финансовой организацией, будь то банк, МФО или какое-либо иное учреждение.
Что же представляет из себя кредитная история, из чего она формируется и почему в некоторых случаях её можно очень сильно испортить?
Всё о кредитной истории
Кредитная история — это информацию о заёмщике, которая обычно хранится в том либо ином кредитном бюро. Традиционно кредитная история содержит в себе данные об исполнении (со стороны заёмщика) тех либо иных обязательств по каким-либо кредитным договорам, которые он заключил с банковскими учреждениями, микрофинансовыми организациями и т.д.
Обычно перед тем, как сотрудники микрофинансовой организации или какого-либо финансового учреждения принимают решение о выдаче займа, кредита или даже микрокредита, они изучают своего клиента, ведь это тот человек, которому они выдают деньги с надеждой, что они их обязательно вернёт. Здесь речь идёт о степени риска, которую принимает на себя МФО.
Если риск окажется слишком велик, то вполне вероятно, что вслед за обращением о микрозайме последует отказ. Для того, чтобы максимально точно определить эту степень риска и нужна кредитная история. Именно кредитная история позволяет максимально точно определить то, насколько велика вероятность невыплаты взятых на себя финансовых обязательств.
Бывает и так, что заёмщик оказывается недостаточно добросовестным или просто платёжеспособным. Некоторые не выплачивают свои долги по тем либо иным причинам вовремя и в достаточном размере.
По этой причине финансовые учреждения требуют у своих потенциальных заёмщиков предоставить справку о доходах, а некоторых случаях и вовсе обеспечить займ залогом или же привести поручителей, которые в случае чего будут обязаны выплатить всю сумму долга.
Центральный банк — место, где хранятся истории заёмщиков
Существует одно место, которое является специализированным учреждением в том числе для хранения кредитных историй граждан. Это Центробанк. Там существует специальная организация, которое занимается аккумулированием информации обо всех кредитах, полученных физлицами или какими-либо компаниями (юридическими лицами) для того, чтобы снизить кредитные риски, принимаемые на себя потенциальными кредитодателями, то бишь банками и микрофинансовыми организациями.
Это кредитное бюро является важной составляющей всей финансовой системы, ведь если оно будет исполнять свои функции недостаточно качественно, то неизменно могут возникнуть любые сомнительные ситуации, связанные с невыплаченными кредитами. Для того, чтобы этого не произошло, сотрудники банка занимаются проверкой всех сопутствующих документов.
Основные вопросы по кредитной истории
Главная функция любого проверяющего органа каждого государства заключается предоставлением финансовым учреждениям максимально полной и точной информации (а главное — правдивой). Эти данные нужны для формирования нормальных взаимоотношений потенциального клиента и кредиторов, будь то банковские учреждения или же микрофинансовые организации.
Именно из-за существования подобной централизованной базы стало возможно получать всю необходимую информацию легко и просто. Это действительно уникальная возможность, поэтому вам всегда следует помнить о том, если вы хотя бы однажды испортили свою кредитную историю, то это просто не может не остаться незамеченным столь организованной и чётко работающей системы.
Как формируется кредитная история
Любая кредитная история обычно формируется на основании каких-либо сведений, которые предоставляются в центральный финансовый орган в стране (например, Центробанк) со стороны коммерческих банков или иных финансовых учреждений, в том числе и некоторых микрофинансовых организаций.
Столь отлаженная система позволяет защитить микрофинансовые организации от различных недостаточно добропорядочных заёмщиков, которые могут нанести серьёзный вред компании своими действиями.
Как можно ухудшить кредитную историю?
Ухудшить кредитную историю проще простого. Всё, что для этого нужно, так это просто не платить по взятым на себя финансовым обязательствам. К примеру, если человек взял займ и не выплатил его (или не выплатил в полном объёме), то он может существенно навредить себе, ведь теперь его кредитная история будет испорчена и вряд ли какая-либо уважающая себя кредитная организация согласится на то, чтобы выдать такому человеку займ даже на сравнительно малую сумму.
Также следует понимать, что любой выданный займ, кредит или микрокредит — это источник дохода для того, кто его выдал (если речь идёт о большинстве российских микрофинансовых организациях или же банках), поэтому сотрудники и руководство этих учреждений рассчитывают, что вы будете погашать свой долг постепенно, а не сразу и дадите им возможность заработать, ведь весь срок, что вы погашаете взятый на себя долг, вы также будете выплачивать и проценты, а если вы решите погасить долг за один или пару платежей, то финансовому учреждению вы, как клиент, окажетесь неинтересны.
Таким образом вы можете оказаться в чёрном списке потенциальных клиентов, однако в данном случае речь может идти не о государственной базе данных, а о какой-либо иной, которая создана несколькими финансовыми учреждениями для обеспечения собственных интересов и безопасности.
Что делать, если кредитная история испорчена?
Некоторые люди очень сильно пугаются, если вдруг оказывается, что своими недостаточно грамотными и безответственными действиями они напрочь испортили свою кредитную историю. Помните, что для того, чтобы получить кредитный отчёт о вашей кредитной истории, финансовому учреждению ещё нужно получить и лично ваше разрешение на проведение проверки.
К тому же, причиной отказа может быть совсем не ваша кредитная история, а что-либо другое.
К примеру, недостаточно большой доход или же неподходящий возраст для кредитования. Бывает и так, что причину отказа в финансовом учреждении не называют, поэтому вполне вероятно, что она заключается отнюдь не в кредитной истории. Всё дело в том, что некоторые финансовые организации не имеют перед вами каких-либо обязанностей насчёт того, чтобы уведомлять вас о причинах своего отказа.
Кроме этого, в кредитной истории невозможно найти оценки благонадёжности. Да, там имеется информация о ранее взятых на себя финансовых обязательствах, однако найти какой-либо однозначный вывод невозможно. Всё, что может сделать сотрудник МФО или банка — это оценить вас с точки зрения отчёта. Если вам удастся произвести достаточно хорошее впечатление и вы сможете убедить сотрудника в том, что вам действительно можно доверять, то можете полностью игнорировать свою кредитную историю, ведь в таком случае она не будет представлять какого-либо значения в вопросе выдачи кредита или займа.
Не забывайте об этом и тогда вы всегда будете иметь надежду на благоприятное завершение ситуации исключительно в вашу пользу. Успешных вам переговоров!
