Что делать, если нет денег
Взял ипотеку, а платить нечем. Как отказаться от кредитного жилья, если нечем оплачивать? Что же делать в такой сложной ситуации и как выйти из неё? С таким вопросом в нашу редакцию поступает немало писем, и сегодня мы решили ответить на одно из них.
В: Не знаю, что делать. Ипотека высасывает из меня все соки. Работаю на двух работах, сил становиться всё меньше, да ещё как на зло и сильно заболел. Чем расплачиваться? Что будет, если перестать совершать взносы?
FJ: Спасибо за обращение к нам. Сразу попросим Вас не переживать и успокоиться – из Вашей ситуации есть отличный выход и мы расскажем, как быть в такой ситуации с юридической точки зрения.
Договор кредитования и как с ним бороться
Ипотека — определенная форма залога, при которой недвижимость остаётся на стороне заёмщика, а в случае неисполнения договорных обязательств, кредитор получает возможность реализовать данную недвижимость с целью возмещения долга.
Если выражаться простым языком, вступая в данный проект, квартира начинает вроде бы принадлежать Вам, но если Вы не будете исполнять договоренности, указанные в подписанном соглашении, банк имеет право продать Вашу квартиру (часть квартиры, дом и т.д.), чтобы погасить Ваш долг и кредитные проценты.
Нужно отличать ипотеку и ипотечное кредитование. Во втором случае подразумевается обычный кредит, который даётся банком под залог недвижимости.
Рассмотрим самые явные варианты.
Самый лучшие беспроцентные кредиты дают в банке… Банк Стеклянный, 3-литровый… Шутка.
Продайте недвижимость и выплатите кредит
Это не самый идеальный вариант решения текущей проблемы, тем более в наши дни, когда предложения по продажам квартир значительно превышают спрос на их покупку. Также следует учесть, что вторичная недвижимость теряет в цене. Приобретённое жильё в прошлом году за $150 тыс., сегодня может быть продано максимум за 120-130 тысяч, если Вы сможете отыскать желающих совершить покупку в ближайшее время.
Также помните о комиссии риелтора – она тоже не маленькая. Если Вы абсолютно не хотите расставаться с привычным жильём, для Вас мы написали еще несколько отличных вариантов.
Сдайте недвижимость в аренду
Этот способ не сможет покрыть весь платёж, но значительно уменьшит материальную нагрузку, навалившуюся на Вас с новым кредитом. Если разумно подойти к вопросу сдачи жилья в аренду, Вы сможете покрыть не менее 60% от ежемесячного платежа. Если Вы проживаете в кредитном жилье, обдумайте вариант сдачи одной из комнат, либо же сдать квартиру полностью, а самому переехать в меньшее и более скромное жилище.
Договариваемся с банком
Вы можете договориться с банком о кредитных каникулах. Обычно банк соглашается на несколько месяцев отсутствия оплаты основной суммы платежа, но процент по кредиту Вам всё же придётся оплачивать. Зачастую продолжительность каникул может составлять от полугода до года.
Увеличение срока договора. Договорившись об изменении условий ипотечного договора, в частности пункта о сроке выплаты в сторону его увеличения, Вы сможете уменьшить сумму ежемесячного платежа. Например, Вы платили ежемесячно по 50 000 руб., а при удлинении ипотеки еще на два года сумма уменьшится примерно на 12 000 руб., и платеж составит 38 000 руб., а такие деньги найти на порядок легче.
Если же у Вас хорошие продолжительные взаимоотношения с банком, Вы можете договориться и о других исключительных условиях: временном снижении процентной ставки, изменение валюты и тому подобное. Такой способ подойдёт лишь в том случае, если Ваша кредитная история хороша и есть много закрытых вовремя кредитов.
Перекредитование
Одним из способов погашения может быть перекредитование. Перекридоваться будет логичным в случае финансовых изменений в стране. Например, Вы брали кредит под 10%, а сейчас ситуация в стране изменилась и кредиты выдают по ставке 8%. Вы берете нужную для закрытия имеющегося кредита сумму под более низкий процент и выплачиваете старый. Новый платить будет легче и спокойнее, а также Вы получите плюс к карме и кредитной истории.
Если платежей осталось совсем немного, деньги на выплату можно взять в виде займа у микрофинансовой организации. Процент на займ у МФО в таком случае может быть не меньше, чем текущий, а скорее гораздо больший, но если грамотно подойти к этому вопросу и просчитать математику, это может быть выгоднее, чем продолжать платить оставшиеся месяцы.
Что если не совершать взносы?
Мы предоставили на выбор много неплохих вариантов обнаружения возможности оплатить подписанное соглашение, даже когда на первый взгляд у Вас платить её нечем. Если не один из указанных способов не устраивает, в голове может закрасться мысль о том, что можно перестать выплачивать. Чем же это чревато?
Во-первых, Ваша кредитная история станет запятнана и испорчена первой же длительной просрочкой, что сделает проблематичным возможность получения крупных кредитов в дальнейшем.
Во-вторых, как мы писали выше, банк имеет полное право продать Вашу квартиру с целью выплаты Вашего долга, разумеется, с большими процентами, указанными в договоре.
В третьих, банк передаст Ваше дело коллекторской службе, которые не особо церемонятся с должниками: Вам начнут постоянно звонить, напрягать постоянными сообщениями и визитами. Нужны ли Вам такие неприятности?
Уверен, Вы найдёте отличный способ выйти из сложившихся обстоятельств. Желаю удачи!